Финансовая грамотность

Эта статья входит в число хороших статей
Материал из «Знание.Вики»

Финансовая грамотность (англ. Financial literacy) — сочетание знаний, навыков и поведения, связанных с финансами и необходимых для принятия разумных финансовых решений, а также достижения личного финансового благополучия. Это набор умений человека, которые образуют основу для рационального управления денежными средствами и их эквивалентами[1].

Знание ключевых финансовых понятий и умение их использовать на практике даёт возможность человеку грамотно управлять своими накоплениями и сбережениями. То есть вести учёт доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный бюджет, создавать «подушку безопасности», использовать накопительные и страховые инструменты[2].

От общего уровня финансовой грамотности населения страны во многом зависит её экономическое развитие. Низкий уровень таких знаний приводит к отрицательным последствиям не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства, частного сектора и общества в целом[2].

Элементы

Финансовая грамотность включает в себя четыре ключевые области:

Председатель ЦБ РФ Э. Набиуллина на IX Всероссийском конгрессе волонтеров финансового просвещения [5]:

«Мы сейчас готовим с правительством стратегию финансовой грамотности до 2030 г. Там теме волонтёрства, волонтёрского движения отводится значимая роль. Мы хотим, чтобы базовые навыки правильного (финансового) поведения людей стали естественными для граждан, стали частью общей культуры».

Характеристика

Уровень финансовой грамотности в целом недостаточен, а в рамках отдельных социальных групп (дети, пожилые люди и люди с низким уровнем образования) эта проблема стоит особенно остро[6]. Дополнительным фактором риска является общее усложнение финансовых отношений, увеличение ответственности, перекладываемой государством на граждан по вопросам выбора пенсионного обеспечения, способов получения заёмных средств и улучшения личного благополучия.

В рамках своей обыденной деятельности люди экспериментальным путем вырабатывают оптимальные алгоритмы действий. Но важные события (вроде взятие ипотеки, получение образования, формирование долгосрочных инвестиций) происходят редко и поэтому собственный опыт человека часто отсутствует[7]. Именно здесь проявляется важность специфических финансовых знаний, получаемых извне[8].

Финансовая грамотность в зарубежных странах

Организация по экономическому сотрудничеству и развитию (ОЭСР) с 2015 года провела два детальных исследования 26 стран по трём компонентам — финансовые знания, поведение и установки. Среди них страны европейские: Австрия, Чехия, Германия, Черногория, Польша, Португалия, Словения; азиатские: Гонконг, Индонезия, Республика Корея; восточно-европейские: Грузия, Россия. Каждая страна могла набрать максимум 21 очко по трём компонентам: семь за знания, девять за навыки и пять за установки. В среднем по 26 странам результат был равен 12,7 очков из 21 возможных или 61 %. То есть представители 26 стран, участвующих в исследовании ОЭСР, финансово грамотны на 61 % в среднем[9].

Во многих развитых странах повышение финансовой грамотности населения является одним из самых важных и значимых элементов общей государственной экономической и социальной политики. Разработкой новых программ, в основном занимаются специальные государственные ведомства или организации, финансируемые государством[10]. Разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения — важное направление государственной политики во многих развитых странах, например в США, Великобритании и Австралии. Высокий уровень осведомлённости жителей в области финансов способствует социальной и экономической стабильности в стране. Рост финансовой грамотности приводит к снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительским кредитам, сокращению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка и т. д[11].

Страны, в которых программы активно разрабатываются и реализуются:

  • США: формирование финансовой грамотности начинается с пятилетнего возраста и продолжается до окончания общеобразовательной школы, что позволяет заложить юным гражданам все необходимые базовые навыки[12].
Уровень безработицы в различных странах (2000—2023 гг)
  • Канада: Онтарио является одной из первых провинций, где финансовое образование с 2011 года стало неотъемлемой частью учебной программы для школьников. Так, в рамках учебной программы школьники начальной и средней ступени изучают такие понятия, как функции и виды денег, заработок, основные финансовые продукты и услуги, управление собственными финансами, принятие финансовых решений и их реализация. Старшие школьники изучают более сложные темы и понятия, готовящие их к взрослой жизни: кредиты и займы, пенсии и пенсионные накопления, страхование, налоги, работа финансовой системы, потребительская осведомленность и влияние рекламы на потребительское поведение, инвестирование[12],
  • Австралия: в 2011 году была принята Национальная стратегия повышения финансовой грамотности (National Financial Literacy Strategy — 2011 Strategy). Целью является улучшение финансовой грамотности населения по категориям, особенно школьников и граждан, проживающих в отдалённых местах. Особое значение уделяется образовательным программам, внедрению элементов финансового образования в школьные учебные планы, а также профессиональному развитию и обучению учителей и преподавателей «MoneySmart» — проект Австралийской комиссии по ценным бумагам и инвестициям (ASIC).[13]
  • Франция: Одним из крупнейших некоммерческих проектов в области финансовой грамотности является деятельность ассоциации «Финансы и педагогика». Она занимается просвещением рядовых обывателей, студентов, школьников по ряду повседневных тем: ведение домашнего бюджета, управление личными финансами[14].
  • Великобритания: Одна из наиболее популярных обучающих программ — «Личные деньги». Одноимённый предмет вводится как обязательная дисциплина в средних школах. С 7 до 11 лет ученики осваивают личные счета. С 11 до 14 лет — освоение информации о кредитных и дебетовых картах, займах, депозитах, основах экономики домашнего хозяйства. Также популярностью пользуется программа «Денежные доктора» — она осуществляется в ВУЗах и объясняет студентам, как эффективно избежать долговой и кредитной зависимости от банков[14].

Страны, в которых программы повышения финансовой грамотности находятся в стадии разработки и развития: Австрия, Италия, Чехия, Индия, Китай и некоторые другие. Благодаря повышенному вниманию к вопросам финансовой грамотности в зарубежных странах снизился уровень безработицы.

Финансовая грамотность в России

Центральный банк России
Минобрнауки РФ

Вопросами финансовой грамотности в России занимаются Министерство финансов Российской Федерации, Центральный банк Российской Федерации, Роспотребнадзор, Минобрнауки России, Минпросвещения России, ФНС России, другие федеральные органы государственной власти, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, муниципалитеты, общественные организации, институты финансового рынка и другие заинтересованные стороны[15]. В субъектах Российской Федерации сформированы координационные органы по реализации программ в сфере финансовой грамотности.

На регулярной основе проходят заседания Межведомственной координационной комиссии, занимающейся координацией реализации Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017—2023 годы (до 2023 года).

Правительством Российской Федерации утверждена Стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года.[16]

Разработан План мероприятий («дорожная карта») реализации Стратегии повышения финансовой грамотности формирования финансовой культуры до 2030 года.

Аналитический центр НАФИ более 10 лет измеряет уровень финансовой грамотности россиян. С 2018 года измерение проводится по международной методологии ОЭСР (Организации экономического сотрудничества и развития), а с 2022 года, в соответствии с обновлением данной методологии, измерение финансовой грамотности пополнилось таким показателем, как индекс цифровой финансовой грамотности[17].

Измерение уровня финансовой грамотности населения является базой для выработки, оценки эффективности и корректировки комплекса мер, направленных на формирование правильных моделей финансового поведения.

Ключевые моменты опроса:

  • В опросе приняли участие 1000 россиян в возрасте старше 18 лет.
  • Опрос проводился с использованием собственной онлайн-панели «Тет-о-твет».
  • Срок сбора данных: март 2023 года.
  • Результаты исследования важны для представителей государственной власти, ответственных за реализацию национальной стратегии и региональных программ повышения уровня финансовой грамотности россиян[18].

Финансовая грамотность населения России

Эмблема национальной программы повышения финансовой грамотности граждан (проект Всемирного банка и Минфина России)

Финансовая грамотность включена в федеральные государственные образовательные стандарты для старшей школы приказом Министерства просвещения России. Изменения во ФГОС внесены при экспертном участии Минфина России и Банка России. С 1 сентября 2023 года предмет станет обязательным элементом школьной программы для старшеклассников[19].

Большинство жителей России имеют средний или высокий уровень цифровой финансовой грамотности (87 %), разбираются в цифровых финансовых продуктах и осведомлены о возможных рисках мошенничества в цифровой среде. Вместе с тем, почти каждый третий не знает, что небезопасно совершать денежные переводы и платежи, подключаясь к интернету через общедоступный Wi-Fi (31 %), никогда не меняет пароли на сайтах для онлайн-покупок (38 %), а также считает криптовалюту полноценным платежным средством (38 %)[20].

Уроки финансовой грамотности проходят в большинстве российских школ, большую популярность получили онлайн-уроки, олимпиада по финансовой грамотности входит в список первого уровня[8].

Цифровая финансовая грамотность предполагает знание базовых цифровых финансовых понятий, отражает умение человека принимать взвешенные решения в обращении с финансовыми продуктами в интернете, а также его осведомленность о цифровых финансовых рисках. Более чем две трети россиян (70 %) демонстрируют средний уровень цифровой финансовой грамотности. Чаще всего к этой категории относятся женщины (73 % против 63 % мужчин), жители городов (73 % против 61 % жителей сельской местности) и одинокие россияне (81 %). 17 % россиян имеют высокий уровень цифровой финансовой грамотности. Портрет наиболее подкованного в цифровой финансовой среде — мужчина старше 45 лет, имеющий более 3 человек в семье и проживающий в небольшом городе. 13 % россиян имеют низкий уровень цифровой финансовой грамотности, измерение которой предусматривает оценку цифровых финансовых знаний, установок и поведения[17].

В 2020 году Россия занимала девятое место по уровню финансовой грамотности среди 17 исследуемых европейских стран, опередив членов ЕС — Болгарию, Хорватию, Италию, но уступив при этом Эстонии, Чехии, Молдавии. Было установлено, что особо сильная позиция России — в финансовых знаниях. Россияне неплохо владеют финансовой арифметикой, пониманием процессов инфляция, диверсификации рисков, доходности, однако на практике применяют эти знания гораздо хуже[9].

Большинство россиян сберегают деньги теми или иными способами (73 %):Свыше трети респондентов предпочитают хранить наличные накопления дома (37 %), ещё четверть пополняют свой банковский счёт (27 %) или сберегательный счёт в банке (25 %). Сберегательное поведение более свойственно жителям крупных городов, а также людям с высшим образованием и трудоустроенным россиянам[21].

Финансовая грамотность населения в странах ОЭСР и в России в 2020 году[22]

Общий балл Знания Навыки Установки
Словения 14,7 4,8 6,3 3,6
Австрия 14,4 5,3 6 3,1
Германия 13,9 5,2 5,7 3,1
Эстония 13,3 4,9 5,3 3,1
Португалия 13,1 4 5,9 3,2
Польша 13,1 5 5,5 2,6
Чехия 13 4,5 5,3 3,1
Молдова 12,6 4 5,5 3,1
Россия 12,5 4,8 4,9 2,8
Болгария 12,3 4,1 5,3 2,9

Отношение к потере работы

90 % работающих россиян в марте 2023 года выражали уверенность в том, что не потеряют работу в ближайший месяц. В динамике за последний год это максимальная доля после небольшого спада летом прошлого года, когда уверенность демонстрировали 86 % россиян. В IV квартале 2022 года настроения россиян улучшились: показатель занял максимум с момента измерения и сохраняет свои позиции сегодня[23].

Стопроцентную уверенность сохранности своего рабочего места в I квартале 2023 года выражали 43 % россиян, на 7 п.п. больше по сравнению с прошлой осенью. Те, кто уверен в стабильности своей работы, чаще встречаются среди женщин (48 % против 37 % среди мужчин), среди людей с высшим образованием (48 %) и людей с высоким уровнем дохода (52 %). 6 % россиян считают, что потенциально могут в ближайшее время потерять работу. Этот показатель сохраняет свои значения с конца 2022 года. Сильнее всего беспокойство проявляют трудоустроенные россияне старше 60 лет (11 %)[23].

Однако, в рамках социологического опроса, проведенного в июне 2023 года, среди 3,3 тыс. соискателей во всех федеральных округах России стало известно, какие причины удерживают россиян от поиска новой работы (даже если старая уже не устраивает), насколько трудящиеся удовлетворены своей работой и компанией, что людей не устраивает в начальстве, а также с какими проблемами сталкиваются соискатели, когда всё-таки выходят на рынок труда[24].

Финансовая грамотность предпринимателей

Жан-Батист Сэй (1767—1832) — французский экономист, представитель классической школы политэкономии.

Предприниматель — человек, осуществляющий коммерческую деятельность. Каждый человек может иметь собственное дело, или может помогать создавать предприятия другим предпринимателям. В англоязычных государствах и странах применяется слово — бизнесмен (человек, имеющий бизнес).

Впервые понятие «предприниматель» (entrepreneur) ввёл французский экономист Ричард Кантильон примерно в 1720 году.

Предприниматель — человек с неопределёнными, нефиксированными доходами, который приобретает чужие товары по известной цене, а свои будет продавать по цене, ему пока неизвестнойРичард Кантильон

Позднее в своих трудах теорию предпринимательства развил шотландский экономист Адам Смит

Чтобы успешно развивать бизнес, предпринимателю нужно ориентироваться в таких вопросах:

Финансовая грамотность предпринимателей микро- и малого бизнеса находится на среднем уровне.

Значение Индекса финансовой грамотности в 2021 году составило 67 п.п. из 100 возможных. При этом каждый третий предприниматель обладает низким уровнем финансовой грамотности, 45 % собственников бизнеса имеют средний, а 24 % — высокий уровень финансовой грамотности.(31 %)[26].

Подавляющее большинство предпринимателей обращаются за советами по управлению финансами компании к тем или иным лицам (79 %), однако чаще всего в роли консультантов выступают члены семьи и друзья (47 %), несколько реже — бухгалтеры и бизнес-партнеры (42 %)[26].

Бухгалтерский учет – это финансовая грамотность, или умение читать цифры. Вы обязаны овладеть этим навыком, если хотите построить бизнес или заняться инвестициями.Роберт Тору Киёсаки

Лука Пачоли (1445—1517) — итальянский математик, один из основоположников современных принципов бухгалтерии.

Вопросы, по которым предприниматели получают советы или консультации, касаются налогового и бухгалтерского учёта (61 %):

  1. Менее трети представителей бизнеса за последние два года получали консультации по вопросам привлечения внешнего финансирования и управленцев наличными средствами или долговыми обязательствами[26].
  2. Большинство российских предпринимателей ориентированы на достижение долгосрочных целей (75 %). В то же время готовность привлекать внешнее финансирование с помощью банков у представителей бизнеса достаточно низка — её продемонстрировал каждый второй предприниматель (48 %).
  3. Культура финансового планирования на микро- и малых предприятиях остается на низком уровне: 48 % представителей сегмента, принимая финансовые решения, руководствуются скорее интуицией, чем принципами планирования.
  4. Две трети представителей микро- и малого бизнеса не готовы серьёзно рисковать: более половины из них (58 %) являются сторонниками получения относительно невысокого дохода при низких рисках. При этом у трети предпринимателей (31 %) достаточно высокий риск-аппетит — они готовы инвестировать в высокодоходные проекты с более высокими рисками[26].

Повышение финансовой грамотности граждан РФ очень важно, так как от знаний и навыков эффективного распоряжения деньгами зависит общий уровень благосостояния нации. Предпринимаемые шаги со стороны государства способствовали существенному росту среднедушевых доходов граждан, а также снижению уровня бедности — в 2022 году показатель достиг самых минимальных значений за всю историю государства — 10 %[27].

Литература

  1. Annamaria Lusardi. Numeracy, financial literacy, and financial decision-making (англ.). — National Bureau of Economic Research, 2012. — Vol. 17821.
  2. Финансовая грамотность : учебник для вузов / науч. ред. Р. А. Кокорев. — Москва : Издательство Московского университета, 2021. — 568 с. : ил.

Примечания

  1. ↑ Современные вызовы и тренды в повышении финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг (25 октября 2022). Дата обращения: 23 июня 2023.
  2. ↑ 2,0 2,1 Финансовая грамотность. Дата обращения: 22 июня 2023.
  3. ↑ Глухова М.И., Клочкова Н.В. Проблемы управления рисками организации. ИГЭУ. Дата обращения: 30 апреля 2023.
  4. ↑ Рамка базовых компетенций по финансовой грамотности для взрослого населения. Группа двадцати / ОЭСР МСФО. Дата обращения: 15 апреля 2023.
  5. ↑ Набиуллина рассказала о подготовке стратегии финансовой грамотности граждан.
  6. ↑ Annamaria Lusardi. Numeracy, financial literacy, and financial decision-making (англ.). National Bureau of Economic Research (февраль 2012). Дата обращения: 18 апреля 2023.
  7. ↑ Финансовая грамотность. banki.ru. Дата обращения: 18 апреля 2023.
  8. ↑ 8,0 8,1 Финансовая грамотность. Банк России. Дата обращения: 18 апреля 2023.
  9. ↑ 9,0 9,1 Основы финансовой грамотности взрослого населения. Дата обращения: 9 июля 2023.
  10. ↑ Шибаев С. Р., Шадрина Ю. А. Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения // Финансы и кредит. — 2015. — № 24 (684). — С. 27—28.
  11. ↑ Финансовая грамотность.
  12. ↑ 12,0 12,1 Грасс Т. П., Петрищев В. И., Крашенинникова А. Е. Особенности формирования финансовой грамотности подрастающих поколений в США и Канаде // Вестник Красноярского государственного педагогического университета им. В.П. Астафьева. — 2018. — № 12. — С. 11—17.
  13. ↑ Е.П. Рошко. Обзор зарубежных и отечественных программ по повышению финансовой грамотности школьников (18-07-2022). Дата обращения: 22 апреля 2023.
  14. ↑ 14,0 14,1 Как учат финансовой грамотности за рубежом. NBJ (16 августа 2019). Дата обращения: 22 апреля 2023.
  15. ↑ Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 годы. Правительство РФ. Дата обращения: 18 апреля 2023.
  16. ↑ Распоряжение Правительства Российской Федерации от 24.10.2023 г. № 2958-р об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года. Правительство РФ. Дата обращения: 24 октября 2023.
  17. ↑ 17,0 17,1 НАФИ провел первый замер Индекса цифровой финансовой грамотности жителей России (1 февраля 2023). Дата обращения: 9 мая 2023.
  18. ↑ Финансовая грамотность россиян - 2023. НАФИ (март 2023). Дата обращения: 19 апреля 2023.
  19. ↑ С 1 сентября 2023 года финграмотность станет обязательным элементом школьной программы для старшеклассников. Мои финансы (28 сентября 2022). Дата обращения: 22 апреля 2023.
  20. ↑ НАФИ провел первый замер Индекса цифровой финансовой грамотности жителей России (1 февраля 2023). Дата обращения: 25 апреля 2023.
  21. ↑ Финансовая грамотность россиян - 2023. НАФИ. Дата обращения: 28 января 2024.
  22. ↑ Россия заняла 9-е место по уровню финансовой грамотности среди европейских стран (25 июня 2020 года). Дата обращения: 9 июля 2023.
  23. ↑ 23,0 23,1 В России выросла доля людей, уверенных в стабильности своей работы (28 апреля 2023). Дата обращения: 10 мая 2023.
  24. ↑ Почему россияне не ищут новую работу так же активно, как в нулевых?. Дата обращения: 6 июля 2023.
  25. ↑ Финансовая грамотность как шаг к предпринимательству. МБК (28 декабря 2020). Дата обращения: 30 апреля 2023.
  26. ↑ 26,0 26,1 26,2 26,3 Финансовая грамотность российских предпринимателей - 2022. Дата обращения: 30 апреля 2023.
  27. ↑ Финансовая грамотность в России: актуальные проблемы и как их решить. Дата обращения: 6 июля 2023.

Ссылки

Источник — https://znanierussia.ru/articles/index.php?title=Финансовая_грамотность&oldid=240052