Кредит

Крах банка. Владимир Егорович Маковский

Креди́т — форма движения ссудного капитала (ссуженной стоимости), то есть капитала, предоставляемого в ссуду. Таким образом происходит преобразование денежного капитала в ссудный с одновременным формированием пула отношений, складывающихся между кредитором и заемщиком. Слово «кредит» происходит от латинских слов: creditum — ссуда, credo — верю, доверяю. Указанные отношения обусловлены тем, что кредитополучатель платит за полученные средства, материалы и услуги в течение обещанного периода времени. Этот период времени должен быть признан обеими сторонами кредитных отношений.

История развития кредитных отношений в России

История банковского дела восходит к XVII веку, когда в 1665 году Ордин — Нащокин, глава Псковского областного военного владения, использовал свое богатство для выдачи кредитов купцам. В 1729 году Петр II издал указ о создании на базе монетного двора денежного бюро, которое могло заниматься кредитованием жителей деньгами, при условии, что ссуды будут обеспечены предоставлением резидентами драгоценных металлов.

В 1733 году было объявлено, что товары купцов будут добавлены в качестве приемлемого залога. Императрица Анна Иоанновна издала царский указ, согласно которому царская семья могла выдавать кредиты под залог ценностей по ставке 8 % годовых, используя валюту национальной казны.

Появление процентных кредитов в России предшествовало рождению банковских учреждений. В 1754 году по приказу императрицы Елизаветы Петровны в Москве был учрежден Дворянский кредитный банк, в Петербурге — Купеческий банк. В 1786 году вышеупомянутый банк был распущен, но на его базе был создан Национальный ссудный банк, средства которого в основном ссужались государству, а также небольшое число дворян и купцов имели право брать взаймы. Национальный кредитный банк также стал первым финансовым институтом в России, аккумулирующим сбережения населения. С 1758 года в России действовал Медный банк с уставным капиталом в 2 миллиона рублей. В ходе его деятельности медные монеты использовались для займов, которые могли возвращаться или быть взысканы.

Первый коммерческий банк в России, в подлинном смысле этого слова, был основан в 1817 году под названием Государственный коммерческий банк. Это был специализированный банк, выдававший ссуды купцам. В 1860-х годах Государственный коммерческий банк был преобразован в Императорский Русский коммерческий банк. После денежной реформы на банк были возложены функции современного центрального банка, отвечающего за эмиссию банкнот и денежно-кредитную политику. После отмены крепостной зависимости крестьян в 1861 году в России банковский сектор развивался быстрыми темпами. С 1862 по 1872 год был открыт 31 акционерный коммерческий банк и 11 акционерных земельных банков. К 1914 году в России насчитывалось около 600 кредитных учреждений, имевших более 1800 отделений по всей стране. Банковский капитал стал объединяться с промышленным капиталом, что повлияло на развитие промышленности, транспорта и всей российской экономики. После Октябрьской революции 1917 года все кредитные учреждения были национализированы, а их средства перешли вновь созданному Государственному банку. Затем он был преобразован в Народный банк РСФСР, а в 1922 году — в государственный банк СССР, что стало отправной точкой развития банковской системы советского типа.

Сущность кредита

Кредит — это заимствование денежных средств у различных банков, отражающий кредитные отношения. Кредит выделяют как особую форму движения стоимости, обусловленная возвратом. Кредит является кредитной деятельностью, при которой кредиторы выдают денежные средства, а заемщики возвращают деньги вовремя и выплачивают определённую сумму процентов.

Кредит имеет широкое и узкое значение. В широком смысле, кредит относится к общему термину, обозначающему кредитную деятельность с банками в качестве посредников и депозитами и займами в качестве основного средства, включая депозиты, ссуды и расчетные операции. Кредит в узком смысле обычно относится к банковским займам, то есть выдаче денежных средств банками в качестве основного средства.

В финансовой сфере под займом понимаются денежные средства, предоставленные одним или несколькими физическими лицами, организациями или иными образованиями, другим физическим лицам, организациям. Получатель (заемщик) принимает на себя долг и обычно несет ответственность за выплату процентов по долгу до тех пор, пока он не будет погашен и не будет выплачена основная сумма займа. Согласно статье 807 «Договор займа» Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Документы, подтверждающие наличие долга (например, простые векселя), обычно указывают сумму основной суммы займа, процентную ставку, взимаемую кредитором, и дату погашения. Выдача кредита приводит к перераспределению базовых активов между кредитором и заемщиком в течение определённого периода времени.

Проценты по кредиту являются стимулом для кредиторов участвовать в выдаче займов. В случае легальных займов каждое из этих обязательств и ограничений вводится в действие посредством договора, который также может налагать на заемщика дополнительные ограничения, называемые кредитными договорами.

Предоставление кредитов является одним из основных видов деятельности финансовых учреждений, таких как банки и компании, выпускающие кредитные карты. Для других учреждений долговые контракты, такие как выпуск облигаций, являются типичным источником финансирования.

Значение кредита выражено в следующих аспектах:

• Кредит — это форма платежа. Кредитный метод является доминирующим методом оплаты по сравнению с методом оплаты наличными, например, расчет по кредиту (счета, гарантии), кредитная карта, аккредитив. Продажи в кредит являются основным методом расчетов между предприятиями.
• Кредит — это форма обмена. Кредитные отношения, являясь важной чертой современной рыночной экономики, проникают во все уголки общественного производства, жизни людей. Кредит позволяет обеим сторонам значительно расширить содержание, количество, пространство и время транзакций, таких как личный кредит, корпоративный кредит, национальный кредит.

Принципы и функции кредита

Кредит как экономическая категория имеет свои направления и механизмы работы, которые в свою очередь определяют отдельные его функции:

1. Перераспределительная функция — это перемещение ресурсов между её отдельными субъектами, секторами на основе возврата.
2. Контрольная функция кредита обеспечивает контроль за соблюдением условий и принципов кредита со стороны субъектов кредитного соглашения.
3. Стимулирующая функция кредита проявляется в том, что в силу его платности и возвратности он стимулирует экономное, рациональное использование финансовых средств заемщиками.

Основные принципы кредита:

1. Возвратность — переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору).
2. Платность — заемщик денег должен внести определённую единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.
3. Срочность — кредит должен быть возвращен в строго определённый срок. Срочность кредитования представляет собой необходимое условие возвратности кредита. Определённый договором срок кредитования является предельным временем нахождения денежных средств у заемщика. Нарушение срока искажает сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение.
4. Дифференцированность — принцип означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду. Указанный принцип предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных. Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов. Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учётом целого комплекса критериев.

Виды кредита

Вид кредита это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть свои особенности. В России кредиты классифицируются в зависимости от того, на что требуются деньги, а именно:

• Международный кредит — форма движения заемного капитала в сфере международных экономических отношений, при которой субъекты различных стран выступают кредиторами и заемщиками.
• Банковский кредит — предоставление банком во временное пользование части своего или привлеченного капитала, которое осуществляется в форме займов, векселей и т. п.
• Кредит-ссуда, получаемая в банках или других брокерских фирмах для различных целей.
• Коммерческий кредит — предоставление кредита в обмен на оплату товаров, работ или услуг, платежей, отсрочек или расходов, если иное не установлено законом.
• Товарный кредит — товар, предоставляемый в собственность юридическим или физическим лицам на условиях договора, в установленные сроки и под определённые проценты. При подписании договора купли-продажи товаров (работ, услуг) или при получении товаров (работ, услуг) физическим лицом (заемщиком), независимо от даты погашения долга, передает право собственности (заемщику). Товарный кредит выдается в виде долгового обязательства (векселя) или на счет должника. Товарное кредитование способствует реализации товаров и повышению скорости оборота капитала.
• Бланковый кредит — кредит, специально не обеспеченный конкретными ценами, выданный должником для погашения кредита в установленный срок или при определённых условиях (например, при прибытии товара в порт назначения).
• Овердрафт — краткосрочный кредит, который выдается только в том случае, если сумма операции на банковском счете превышает сумму кредита. Отличается от обычного кредита тем, что на погашение долга уходят все средства, поступающие на счет клиента.
• Финансирование коммерческих операций, предусмотренных договором, осуществляется через банки или специализированные фирмы, предоставляющие поставщику (продавцу), экспортеру или покупателю (исполнителю) или импортеру заранее оговоренные средства или средства на покупку товара. При акцептном финансировании заемщик предоставляет банку (финансовой фирме), как гарантию товарооборота, либо соответствующий товарный документ-счет, подтверждающий факт отправки груза в кредит.
• Овальный кредит — кредит, предоставляемый клиенту для обеспечения гарантийных обязательств. Выдача овального кредита — это покрытие обязательств клиента, если он не в состоянии выполнить их самостоятельно.
• Ипотечный кредит — кредит на покупку недвижимости, земли. Ипотечный кредит используется для приобретения недвижимости. Первоначальный взнос составляет от 10 % до 15 % от суммы ипотечного кредита. Срок кредитования очень длительный, до 30 лет. Процентная ставка варьируется в каждом банке с небольшой разницей, в зависимости от приобретаемого жилья. Ипотека для многих семей единственный способ приобрести недвижимость. Гарантия дохода является ключевым требованием для получения ипотечного кредита.
• Государственный кредит — государственно-юридические отношения между государством, юридическими и физическими лицами с использованием временно свободной денежной единицы и финансирования государственных расходов. Основными формами государственного кредита являются ссуды и казначейские обязательства.
• Сезонный кредит — краткосрочный кредит, предоставляемый для покрытия эксплуатационных расходов.
• Межбанковский кредит — также инструмент финансового рынка, предназначенный для поддержания взаимной ликвидности банков.
• Внешний заем — это кредит, полученный от иностранных кредиторов (иностранных заемщиков), предназначенный для осуществления кредитных отношений между государствами, учреждениями и банками, международными корпорациями.
• Акцептно-рамбурсный кредит — кредит, выдаваемый импортером иностранному банку-экспортеру при осуществлении внешнеторговых операций.

• Автокредит — кредит под залог автомобиля, который заемщик хочет приобрести. Автокредит доступен как для новых, так и для подержанных автомобилей. Первый недостаток автокредита заключается в том, что необходимо внести первоначальный взнос. Первоначальный взнос может составлять до 40 % от стоимости автомобиля. Эти деньги отправляются непосредственно продавцу и не имеют никакого отношения к заемщику. Страхование КАСКО является обязательным при оформлении кредита на новый автомобиль. Положительной особенностью данного вида кредита является более низкая процентная ставка по сравнению с иными потребительскими кредитами.
• Коммунальный кредит — кредит, выдаваемый органами местного самоуправления, с одной стороны, физическими и юридическими лицами, с другой стороны, при котором орган местного самоуправления часто является заемщиком, реже кредитором.
• Социальный кредит предоставляется для тех граждан, которые не имеют достаточного дохода. Предоставление социальных кредитов определяется местными органами власти в каждом субъекте РФ. Социальные кредиты доступны для определённых категорий граждан и являются наиболее распространенными среди населения России. Социальный кредит также можно оформить для обучения или профессиональной реабилитации гражданина. Процентные ставки намного ниже, чем по другим видам кредитов.
• Доверительный кредит — вид кредита для граждан с хорошей кредитной историей. Для доверительных клиентов существуют некоторые преимущества своевременного погашения предыдущих кредитов в том же банке. Процентные ставки снижаются, а время одобрения сокращается до одного-двух дней. Банк не взимает комиссию за оформление кредита. Заемщик может погасить кредит досрочно, и это бесплатно. Недостатком является то, что кредит предоставляется на небольшую сумму и короткий срок.

Физическим лицам в основном банки выдают потребительский кредит.

• Потребительский кредит — денежные средства, предоставляемые заемщику — физическому лицу для покупки товаров или услуг, а также для определённых потребностей. Потребительский кредит может заемщик внести на покупку недвижимости, автокредит, покупку бытовых товаров. Потребительские кредиты предоставляются финансовыми учреждениями для удовлетворения потребностей физических лиц. Этот вид кредита также называется «кредит на товары и услуги» и не является кредитом специального назначения. При таком типе кредита заемщик может использовать полученные от банка деньги для совершения покупки без необходимости вносить какие-либо средства на покупку. Кредитор не контролирует расходы заемщика. Преимущество этого вида кредита в том, что он требует меньше затрат и оформляется очень быстро. Однако процентная ставка по этим широкопрофильным кредитам выше, чем процентная ставка по кредитам специального назначения. Между банком и заемщиком подписывается договор, в котором прописаны общие условия, суммы, сроки возврата, процентная статка и другие. Банк не гарантирует надлежащее выполнение условий, но в редких случаях банк оставляет за собой право подать иск и начислить проценты и штрафы в случае нарушения условий. Банки часто готовы предоставить потребительский кредит при условии, что совокупный ежемесячный доход семьи в два раза превышает сумму ежемесячного платежа. Хотя это не является обязательным условием, однако рекомендуется подтверждать доход чеками на крупные покупки. Кредитор может потребовать, чтобы заемщика финансово сопровождал поручитель, который обязывается перед кредитором отвечать за исполнение заёмщиком его обязательства полностью или в части. Банк рассматривает заявку на кредит в течение двух — семи рабочих дней. Если решение положительное, то оно обычно вступает в силу в течение месяца. Помимо процентных платежей, существуют комиссии за управление денежными средствами. Уровень комиссий варьируется у каждого банка по — разному, но может оказать существенное влияние на итоговую сумму кредита для заемщика.

Микрофинансовые организации предоставляют физическим лицам микрозаймы. Несмотря на ужесточение правил, регулирующих деятельность МФО в России, количество МФО по-прежнему очень велико. Поскольку они предоставляют кредитные услуги, их иногда называют микрокредитами или микрозаймами. В основном это связано с тем, что они представляют собой небольшие денежные авансы или займы на кредитные карты с коротким периодом погашения. Ещё одной главной особенностью МФО являются очень высокие процентные ставки, которые они взимают.

В последнее время кредитные системы разрабатываются быстрее и с большей уверенностью. В настоящее время банки предоставляют услугу на одобрение заявки онлайн. Заемщику важно внимательно прочитать договор, сделать собственные расчеты и выбрать наиболее выгодные условия кредита.

Проблемы кредитных отношений в России

Кредитные отношения в России сопровождаются несколькими проблем, которые препятствуют их развитию:

• Низкая платежеспособность граждан. Физические лица, имеющие постоянную работу, официально трудоустроенные и получающие зарплату 30-40 тысяч рублей, не могут получить ипотечный кредит.
• Большая итоговая сумма кредита. Потенциальные заемщики обычно не видят в рекламе и брошюрах информацию о дополнительных расходах по кредиту. Информацию заемщику показывают, как «комфортный» платеж, без акцента на сумму переплаты. Однако на сумму, выплачиваемую банку, влияют и дополнительные услуги, такие как комиссия за открытие счета, оценка и страхование залога (при наличии), а также страхование заемщика.
• Низкая финансовая грамотность граждан России. Данная проблема актуальна, так как из-за финансовой неграмотности граждан в банке могут включить в кредит дополнительные услуги, от которых можно было отказаться на первоначальном этапе оформления кредита.
• Предвзятое отношение к определённым категориям граждан. Банки чаще отказывают в выдаче кредита матерям в декретном отпуске, домохозяйкам, пенсионерам и студентам, как гражданам, несоответствующим по уровню дохода или возрасту.