Ипотека

В документах об ипотеке дома указаны фискальные марки стоимостью 2 фунта стерлингов (два фунта стерлингов) и 2/6 (два шиллинга и шесть пенсов).

Ипоте́ка (др.-греч. ὑποθήκη — подпорка, подставка) — представляет собой долгосрочный целевой кредит, при котором приобретаемая недвижимость оформляется в залог банку до полного погашения займа. Данный вид кредитования регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и предусматривает особый порядок регистрации залога в Едином государственном реестре недвижимости.

Происхождение

Термин «ипотека» происходит от древнегреческого слова hypotheke, что означает «подпорка» или «залог». До VI века до н. э. в Афинах, до реформ Солона, была введена особая форма обеспечения обязательств должника, при которой на земельном участке должника устанавливался столб с надписью о том, что эта земля обеспечивает долг. Первоначально ипотекой именовался также столб, который устанавливался на земле должника, а позже термин стал обозначать и сам залог. В Римской империи институт ипотеки получил юридическое оформление в классическом праве, где залог недвижимости стал одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Особенности

Ипотечный кредит характеризуется длительным сроком предоставления — от 1 года до 30 лет, что существенно снижает размер ежемесячных платежей. Банки предъявляют повышенные требования к заёмщикам: официальное трудоустройство, стабильный доход, положительная кредитная история. Размер первоначального взноса обычно составляет от 15 % до 30 % стоимости приобретаемой недвижимости, а процентная ставка ниже, чем по потребительским кредитам, благодаря обеспечению в виде залога. Досрочное погашение ипотеки возможно без штрафных санкций согласно Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)».

Ежемесячный платёж по ипотеке рассчитывается по формуле аннуитетного платежа:

А = К × (П/(1 - (1 + П)^(-n))), где А — ежемесячный платёж, К — сумма кредита, П — процентная ставка в месяц (годовая ставка / 12 / 100), n — количество месяцев.

По целевому назначению выделяют следующие виды ипотечных кредитов:

• Готовое жильё — для покупки квартир на вторичном рынке.
• Новостройка — финансирование приобретения строящегося жилья.
• Военная ипотека — специальная программа для военнослужащих.
• Семейная ипотека — льготная программа для семей с детьми.
• Сельская ипотека — кредитование покупки жилья в сельской местности.
• Рефинансирование — замена существующего ипотечного кредита новым на более выгодных условиях.
• Коммерческая ипотека — для приобретения нежилой недвижимости.

Ипотечный брокеридж

Ипотечный брокеридж представляет собой профессиональное посредничество между заёмщиком и банком при оформлении ипотечного кредита. Брокер анализирует кредитную историю клиента, рассчитывает максимально возможную сумму кредита и подбирает оптимальные банковские программы с учётом индивидуальных особенностей заёмщика. В функции ипотечного брокера входит предварительная проверка документов, подготовка заявки в несколько банков одновременно, организация оценки недвижимости и согласование условий страхования. Профессиональные брокеры имеют прямые договоры с банками, что позволяет получать решения по заявкам в приоритетном порядке и оформлять ипотеку по специальным условиям с пониженными ставками. Вознаграждение брокера обычно составляет 0,5-2 % от суммы одобренного кредита либо фиксированную сумму за успешную сделку.

Ипотека в РФ

Государство реализует масштабные программы льготной ипотеки: «Семейная ипотека» под 6 % годовых, «Дальневосточная ипотека» под 2 % годовых, «IT-ипотека» под 5 % годовых. Особенностью российского ипотечного рынка является обязательная регистрация договора в Росреестре и необходимость нотариального удостоверения сделок с долями недвижимости. Средний срок рассмотрения ипотечной заявки составляет 3-5 рабочих дней, а процесс оформления сделки занимает от 1 до 3 месяцев. Ключевой особенностью выступает эскроу-счёт при покупке новостройки — специальный счёт в банке, на котором замораживаются деньги дольщика до момента сдачи дома в эксплуатацию.