Банковская система России

Центральный банк России

Банковская система Российской Федерации состоит из Центрального банка России, кредитных организаций, филиалов иностранных банков и представительств иностранных финансовых учреждений. Правовое регулирование банковской деятельности в стране осуществляется на основе Конституции Российской Федерации, Федерального закона о Центральном банке Российской Федерации (Банке России), а также других федеральных законов и нормативных актов, издаваемых Банком России.

Центральный банк Российской Федерации, также известный как Банк России, выполняет функции, связанные с денежно-кредитным регулированием, надзором за финансовыми институтами, а также организацией и управлением платежной системой страны. Он играет ключевую роль в содействии экономическому развитию и формировании единого финансового рынка, осуществляя контроль и регулирование в данной сфере. Центральный банк не имеет права выходить за пределы банковского рынка, предоставлять кредиты коммерческим организациям и участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки представляют собой универсальные кредитные учреждения, осуществляющие широкий спектр операций на финансовом рынке. К их основным функциям относятся предоставление кредитов, купля-продажа и хранение ценных бумаг, обмен валюты, а также проведение расчетов. Коммерческие банки действуют независимо и не несут ответственности по обязательствам государства; аналогично, государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством.

История

Российская империя

Первые достоверные упоминания о банковско-кредитных учреждениях в истории России относятся к периоду Новгородской Руси и Псковской республики, охватывающему XI—XV века. В ключевом нормативном документе того времени — Русской Правде — содержатся сведения о развитии кредитно-денежных отношений в Киевской Руси уже в XI веке. В тексте Русской Правды упоминаются такие термины, как «одолжение по дружбе», «отдача денег в рост», «процент», «торговля в кредит», а также различаются долгосрочные и краткосрочные кредиты, определяются порядок взыскания долгов и виды несостоятельности. В состоятельных слоях населения практиковались ссудные операции, которые подчинялись установленным обычаям, включая осуждение высоких процентов за ссуды как не соответствующих христианским принципам. В начале XII века ростовщики начали взимать до 50 % годовых, что привело к восстанию населения Киева в 1113 году, и вмешательству великого князя Владимира Мономаха, который ввел Устав о резах, ограничивающий процентную ставку до 20 %.

Первая попытка создания учреждения, аналогичного банку, была предпринята в 1665 году в Пскове воеводой Афанасием Ординым-Нащокиным, который основал первую в России кредитную организацию — прообраз земского банка. Однако через два года он оказался в опале, и его учреждение прекратило свою деятельность.

Анна Иоанновна

Началом государственного регулирования банковского дела в России считается Указ императрицы Анны Иоанновны от 28 февраля 1733 года «О правилах займа денег из Монетной конторы», который установил порядок выдачи ссуд с годовой комиссией 8 %. Хотя в 1649 году указом царя Алексея Михайловича был введен запрет на взимание процентов по займам, на практике этот запрет не соблюдался из-за высокой экономической потребности в денежных ссудах.

Санкт-Петербург, монетный двор

Московский купеческий банк (Невский проспект, 46) в Санкт-Петербурге

Монетная контора, созданная в 1727 году при Монетном и денежном дворах Санкт-Петербурга, стала прообразом государственных кредитных учреждений. Первые российские денежно-кредитные учреждения в современном понимании появились в 1754 году в соответствии с распоряжением императрицы Елизаветы Петровны о создании государственных дворянских заемных банков в Санкт-Петербурге и Москве, а также Купеческого банка в Петербурге. Эпоха правления Екатерины II отмечена развитием банковского дела, включая создание ассигнационных банков в 1769 году, которые занимались введением бумажных денег в обращение. Важным этапом стало учреждение в 1796 году Государственного заемного банка, предоставлявшего ссуды дворянам для поддержки их поместий под залог имущества на срок до 20 лет под 8 % годовых и городам на срок до 22 лет под 7 %. В 1860 году был учрежден Государственный банк Российской империи, ставший центральным финансовым институтом страны. К началу XX века в России действовала разветвленная сеть коммерческих банков, сберегательных касс и кредитных учреждений, способствовавших развитию промышленности и торговли.

Период с 1862 по 1872 год в России характеризуется значительным развитием банковского дела. В указанный временной интервал было основано 31 акционерный банк и 11 акционерных земельных банков, а к 1873 году функционировали 222 городских общественных банка. Все банковские и кредитно-денежные учреждения того времени можно условно классифицировать на три категории: государственные, общественные (городские и земские) и частные.

Государственные банки включали: «Государственную комиссию погашения долгов», «Государственный банк» с его конторами и временными отделениями, «Государственный дворянский земельный банк», «Крестьянский поземельный банк», «Сохранная казна» и «Ссудные казны». Общественные учреждения охватывали городские общественные банки, а также ссудно-сберегательные кассы волостных и сельских обществ и сословные банки. Частные банки представляли собой акционерные коммерческие банки, общества взаимного кредита, акционерные земельные банки, общества взаимного поземельного кредита и городские кредитные общества, а также ссудно-сберегательные товарищества.

В 1870 году был основан «Нижегородский купеческий банк» с основным капиталом свыше 500 тысяч рублей, сформированным на акционерных началах и разделённым на 120 паёв по 5 тысяч рублей каждый. Банк предоставлял ссуды под процентные бумаги и товары, а также осуществлял покупку и продажу ценных бумаг и денежные переводы по всей России.

В 1871 году был открыт «Русский банк для внешней торговли» с уставным капиталом в 30 миллионов рублей. Этот банк, помимо прочих операций, занимался покупкой и продажей сахара, хлеба и других товаров, а также сопровождал экспортные сделки по сахару. Успешная деятельность банка подтверждалась объёмами его оборотных операций, которые в 1907 году превысили 30,9 миллиарда рублей.

К 1914 году в России насчитывалось около 600 кредитных учреждений с более чем 1800 отделениями по всей стране. Выделяли следующие крупнейшие банковские учреждения: Петербургский частный коммерческий банк (1864 г.), Петербургский международный банк (1869 г.), Петербургский учетный и ссудный банк (1869 г.), Волжско-Камский банк (1870 г.), Русский банк для внешней торговли (1871 г.), Азовско-Донской коммерческий банк (1890 г.).

СССР

После Октябрьской революции 1917 года все коммерческие кредитные учреждения были национализированы, а их активы переданы вновь созданному Государственному банку, который впоследствии был преобразован в Народный банк РСФСР, а в 1922 году — в Государственный банк РСФСР (позже — Госбанк СССР), который стал монопольным центром кредитования и эмиссии денег. Коммерческие банки отсутствовали, а кредитование осуществлялось в рамках государственных планов. Согласно Положению о Государственном банке СССР, принятому ВЦИК 13 октября 1922 года, данный финансовый институт был создан с целью содействия развитию экономики, сельского хозяйства и торговли. Основной задачей банка являлось предоставление кредитов и осуществление различных банковских операций. Государственный банк имел право выдавать кредиты предприятиям и фермерам, однако это возможно было только при наличии соответствующего обеспечения и экономического обоснования. Банк подчинялся Народному комиссариату финансов и обладал монопольным правом на валютные операции, определяя официальный курс драгоценных металлов и иностранной валюты, а также контролируя частные сделки на бирже. В 1922 году Государственному банку было предоставлено право эмиссии банкнот, что сделало его эмиссионным центром.

В период с 1922 по 1925 годы в СССР были учреждены различные специализированные банки, такие как Промышленный банк, Электробанк, Внешторгбанк, Среднеазиатский банк, Всекобанк, Цекомбанк, Центральный сельскохозяйственный банк и общества сельскохозяйственного кредита, а также общества взаимного кредита. Это способствовало более эффективной организации финансовой поддержки различных отраслей экономики и развитию страны. Постановлением ЦИК и СНК СССР от 15 июня 1927 года были утверждены принципы организации кредитной системы, предполагающие централизованную банковскую систему в СССР. Госбанк СССР играл ключевую роль в этой системе, выполняя функции эмиссионного и расчетно-кассового центра, а также обеспечивая краткосрочное кредитование народного хозяйства. Специализированные банки акцентировали внимание на долгосрочном кредитовании и финансировании крупных инвестиционных проектов, что способствовало экономическому росту и повышению производственной эффективности.

Значимым событием, подтверждающим статус Государственного банка СССР как «единого банка», стало закрытие «Торгбанка», «Цекомбанка» и «Сельхозбанка», функции которых были переданы Госбанку Советского Союза, что значительно расширило его возможности. В 1962 году Госбанк СССР взял на себя управление сберегательными кассами, ранее находившимися под контролем Министерства финансов РСФСР. Это позволило банку привлекать значительные средства в виде вкладов населения и использовать их для кредитования граждан. К концу 1986 года в стране функционировали три основных банка: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР, последний из которых осуществлял операции на международных рынках. Также существовала система государственных трудовых касс под общим контролем Государственного банка. Филиалы Госбанка СССР охватывали всю территорию страны, их количество достигало примерно 4500, предоставляя производственную, расчетную, кассовую и кредитную помощь предприятиям и организациям. Госбанк СССР занимал центральное место в экономике страны как главный эмиссионный, кредитный и расчетный центр.

Современный этап (с 1991 года)

Распад СССР и переход к рыночной экономике в 1991 году привели к радикальным изменениям в банковской системе России. Была проведена двухуровневая реформа: на первом уровне находился Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ), ставший преемником Госбанка СССР, а на втором — коммерческие банки.

В 1990-е годы наблюдался бурный рост числа коммерческих банков, многие из которых создавались на базе бывших государственных специализированных банков. Однако недостаток регулирования и слабость надзора привели к многочисленным кризисам, включая кризис 1998 года, когда многие банки обанкротились, а доверие к системе было подорвано.

В 2000-е годы началось укрепление банковской системы. ЦБ РФ усилил регулирование и надзор, были внедрены международные стандарты, такие как Базельские соглашения. Крупные государственные банки, такие как Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк, заняли доминирующее положение на рынке.

Санкции против российских банков

Одним из ключевых факторов, повлиявших на банковскую систему России, стало введение международных санкций после 2014 года, связанных с включением Крыма в состав России. В 2022 году, после начала полномасштабной специальной военной операции России на Украине, санкции были значительно ужесточены. Крупнейшие российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и другие, оказались под ограничениями со стороны США, Евросоюза и других стран. Эти санкции включали заморозку активов за рубежом, ограничения на доступ к международным финансовым рынкам и запрет на использование доллара США для расчетов.

Отключение от SWIFT

Одним из самых серьезных ударов по российской банковской системе стало частичное отключение российских банков от международной системы межбанковских расчетов SWIFT в 2022 году. Это решение было принято странами Евросоюза, США и их союзниками в рамках пакета санкций. Отключение от SWIFT затруднило проведение международных расчетов и создало сложности для российских компаний, ведущих внешнеэкономическую деятельность. В ответ Россия начала активно развивать альтернативные системы, такие как СПФС (Система передачи финансовых сообщений), которая была создана еще в 2014 году для обеспечения независимости от западных финансовых институтов.

Развитие национальной платежной системы

Логотип платежной системы «МИР»

После введения санкций в 2014 году, Россия ускорила развитие собственной платежной системы — «Мир». Эта система была запущена в 2015 году как альтернатива Visa и Mastercard, которые приостановили работу в России в 2022 году. Карты «Мир» стали основным инструментом для внутренних расчетов, а также начали использоваться в некоторых дружественных странах, таких как Турция, Вьетнам и страны СНГ.

Уход иностранных банков и компаний

Санкции и геополитическая напряженность привели к массовому уходу иностранных банков и компаний из России. Многие международные финансовые институты, такие как Raiffeisen Bank, Société Générale и другие, объявили о сокращении или полном прекращении своей деятельности в стране. Это создало дополнительные трудности для российской банковской системы, но также открыло возможности для отечественных игроков, которые начали занимать освободившиеся ниши.

Укрепление финансовой независимости

В ответ на санкции и внешние ограничения Россия активно работала над укреплением своей финансовой независимости. Были предприняты меры по дедолларизации экономики, увеличению использования национальной валюты в международных расчетах и развитию сотрудничества с дружественными странами, такими как Китай, Индия и страны БРИКС. В частности, активно развивались расчеты в рублях и юанях, что позволило частично компенсировать потери от санкций.

Цифровизация и финтех

Несмотря на внешние вызовы, российская банковская система продолжала развиваться в области цифровизации. За последние годы значительно выросло количество онлайн-банкинговых услуг, мобильных приложений и финтех-решений. Банки активно внедряли технологии искусственного интеллекта, блокчейн и другие инновации для улучшения качества обслуживания клиентов.

ЦБ РФ начал проводить политику «оздоровления» сектора, отзывая лицензии у ненадежных банков. В 2017 году была запущена система страхования вкладов, что повысило доверие населения к банкам.

Правовое регулирование банковской системы

Основой правового регулирования банковской системы является законодательство, которое определяет правовой статус Центрального банка Российской Федерации (Банка России), коммерческих банков, небанковских кредитных организаций, а также устанавливает правила осуществления банковских операций, надзора и контроля за их деятельностью.

Основные нормативные акты

• Конституция Российской Федерации — закрепляет основы финансовой и кредитной политики государства, а также право на осуществление экономической деятельности, включая банковскую.
• Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» — определяет статус, функции и полномочия Банка России как главного регулятора банковской системы.
• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» — устанавливает правовые основы создания и функционирования кредитных организаций, их права и обязанности, а также порядок лицензирования и контроля.
• Гражданский кодекс Российской Федерации — регулирует договорные отношения в банковской сфере, такие как кредитные договоры, договоры банковского вклада и счета.
• Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» — определяет порядок ликвидации банков в случае их финансовой несостоятельности.
• Антимонопольное законодательство — регулирует конкуренцию на рынке банковских услуг.

Банк России

Банк России является ключевым органом, осуществляющим регулирование и надзор за банковской системой. Его основные функции включают:

• Разработку и реализацию денежно-кредитной политики;
• Регулирование деятельности кредитных организаций;
• Выдачу и отзыв лицензий на осуществление банковских операций;
• Контроль за соблюдением нормативов и требований;
• Обеспечение стабильности финансовой системы.

Основные принципы регулирования

• Лицензирование — осуществление банковской деятельности возможно только после получения лицензии от Банка России.
• Надзор и контроль — Банк России осуществляет постоянный мониторинг деятельности кредитных организаций для обеспечения их финансовой устойчивости.
• Защита прав потребителей — законодательство предусматривает меры по защите интересов вкладчиков и клиентов банков.
• Конфиденциальность — контроль за соблюдением кредитными организациями банковской тайны.

Международные стандарты

Российская банковская система также ориентируется на международные стандарты, такие как Базельские соглашения (Базель I, II, III), которые устанавливают требования к капиталу, управлению рисками и ликвидности банков.

Крупнешие банки России

Суммарный объем активов всех кредитных организаций на 1 октября 2024 года составил 173,84 трлн рублей. 1 января текущего года этот показатель находился на уровне 155,51 трлн рублей. То есть за первые девять месяцев 2024 года прирост активов банков достиг 18,33 трлн рублей. Что соответствует положительной динамике в 11,79 %.

Место	Банк	Объем активов (млрд рублей)
1	ПАО Сбербанк	56 291,88
2	Банк ВТБ (ПАО)	30 695,80
3	Газпромбанк (АО)	17 974,32
4	АО АЛЬФА-БАНК	10 322,77
5	ПАО Промсвязьбанк	8293,77
6	АО Россельхозбанк	5425,00
7	ПАО Московский кредитный банк	5183,65
8	ПАО Совкомбанк	3590,72
9	АО Банк ДОМ.РФ	3176,21
10	АО Т-Банк	3021,51
11	Банк ВБРР (АО)	2137,75
12	ПАО Росбанк	2066,29
13	АО Райффайзенбанк	1881,10
14	АО АБ РОССИЯ	1457,24
15	ПАО Банк ФК Открытие	1104,00
16	ПАО Банк Санкт-Петербург	1040,48
17	ПАО Ак Барс банк	998,30
18	АО ЮниКредит Банк	922,19
19	АО КБ Ситибанк	849,36
20	АО АКБ Новикомбанк	839,59
21	ПАО БАНК Уралсиб	772,80
22	ПАО МТС-Банк	555,44
23	АО Почта Банк	554,30
24	АО ОТП Банк	536,34
25	АО БМ-Банк	514,60