Агентство по страхованию вкладов

Агентство по страхованию вкладов
Тип	Государственная корпорация
Основание	Январь 2004
Расположение	Россия, Москва
Число сотрудников	более 1000
Сайт	www.asv.org.ru

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — российская государственная корпорация, созданная в январе 2004 года для обеспечения функционирования системы страхования вкладов. АСВ осуществляет выплату страхового возмещения вкладчикам банков, в отношении которых наступил страховой случай.

Страхование вкладов гарантирует вкладчикам возврат средств в случае отзыва лицензии у банка. В настоящее время максимальная страховая сумма составляет 1,4 миллиона рублей на одного вкладчика. Это позволяет вкладчикам избежать потерь, если банк оказывается несостоятельным. АСВ также занимается ликвидацией банков, лишившихся лицензии. В этом случае оно выступает ликвидатором, организует процесс банкротства, оценивает и продает активы, распределяя вырученные средства среди кредиторов. Эти меры помогают поддерживать порядок в финансовой системе, минимизируя риски. Кроме того, АСВ участвует в санации банков. При финансовых трудностях банка АСВ может предоставить ему поддержку или помочь с реструктуризацией, чтобы избежать банкротства. Это снижает возможные потери и позволяет сохранить устойчивость финансового сектора.

Фонд страхования вкладов формируется за счет регулярных взносов банков. При отзыве лицензии АСВ назначает агент-банк для выплаты компенсаций вкладчикам, которые могут обратиться за получением своих средств. Эта система поддерживает доверие граждан к банковскому сектору и обеспечивает возврат вкладов как российским, так и иностранным вкладчикам.

Таким образом, АСВ играет важную роль в защите интересов вкладчиков и поддержании стабильности российского банковского сектора, делая его более безопасным и надежным.

История

Идея создания агентства, гарантирующего защиту вкладов, возникла на фоне нестабильной ситуации в банковском секторе России. В 1998 году Россия пережила финансовый кризис, во время которого многие банки закрылись, а вкладчики потеряли свои сбережения. Кризис выявил необходимость в создании системы, которая могла бы защитить средства населения и повысить доверие к банкам.

В 2003 году был принят Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который официально заложил основы системы страхования вкладов и стал юридическим фундаментом для создания АСВ. В 2004 году Агентство начало свою работу. Система была построена на страховании вкладов до определённой суммы, что позволило снизить риски для вкладчиков в случае банкротства банков.

В первые годы работы АСВ занималось исключительно страхованием вкладов. Однако в середине 2000-х стало очевидно, что для эффективного функционирования финансовой системы агентству требуются дополнительные полномочия. В 2005 году АСВ было наделено функциями ликвидатора для банков, у которых отозвана лицензия. Это дало корпорации возможность организовывать процедуры банкротства и ликвидации таких банков, защищая интересы кредиторов и вкладчиков.

За несколько лет АСВ разработало четкую методологию и стандарты по ликвидации проблемных банков, что позволило эффективно работать с банками, лишившимися лицензий, и сокращать потери для вкладчиков. В этот период АСВ становилось не просто страховщиком, но и важным звеном в процессе регулирования и поддержания стабильности банковской системы.

В 2008 году мировой финансовый кризис повлиял на российскую банковскую систему, и количество проблемных банков резко возросло. В этот период АСВ получило право участвовать в санации банков, что означало поддержку банков, оказавшихся в затруднительном положении. Санация позволяла восстанавливать платёжеспособность банков и предотвращать их банкротство, что помогало сократить расходы на страховые выплаты и сохранять стабильность на финансовом рынке. Схема санации предполагала, что АСВ оказывает финансовую помощь банку, разрабатывает план оздоровления и может привлекать для этой цели сторонних инвесторов. В ряде случаев это помогло избежать полного закрытия банков и сохранить их на рынке. В 2011 году АСВ даже получило возможность выделять кредиты для санации банков, что расширило его инструменты и укрепило позиции в финансовой системе.

В 2014 году Россия столкнулась с новым кризисом, связанным с санкциями, введенными против страны, а также падением цен на нефть. В это время у многих банков были отозваны лицензии, и нагрузка на АСВ значительно возросла. Система страхования вкладов показала свою востребованность, так как выплаты вкладчикам стали происходить всё чаще.

В 2014—2015 годах лимит страховой суммы был увеличен до 1,4 миллиона рублей, что усилило защиту вкладчиков. Кроме того, АСВ продолжало активно участвовать в санации банков. Однако практика санации показала, что в ряде случаев процесс не оправдывает ожиданий, так как затраты на поддержку банков были очень высокими. В 2017 году Банк России, совместно с АСВ, разработал новую модель санации через прямое участие Банка России. В рамках этой модели АСВ стало чаще выступать как агент и управлять проблемными банками через специально созданные фонды. Это позволило государству более эффективно справляться с кризисными ситуациями.

С начала 2020-х АСВ начало внедрять цифровые технологии для оптимизации своей работы. Появились онлайн-платформы для подачи заявлений на выплату страхового возмещения, что значительно упростило процесс для вкладчиков. АСВ продолжает совершенствовать свои механизмы работы, включая систему страхования и управления проблемными банками. В последние годы АСВ активно работает над снижением временных и финансовых затрат на процесс ликвидации банков и выплат страхового возмещения. К середине 2020-х годов АСВ является важной частью российской финансовой системы. Оно защищает миллионы вкладчиков и играет ключевую роль в поддержании стабильности и доверия к банкам. Агентство также вносит вклад в развитие законодательства, регулирующего страхование вкладов, ликвидацию и санацию банков. Система страхования вкладов, внедренная АСВ, стала одним из важных факторов, поддерживающих стабильность финансового рынка России и доверие населения к банковскому сектору.

Функции

Страхование вкладов

Страхование вкладов в Российской Федерации регулируется Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», принятым 23 декабря 2003 года. Введение системы страхования вкладов (ССВ) стало важным шагом для повышения стабильности банковской системы и доверия населения к банкам. ССВ гарантирует защиту средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, размещённых в банках, в пределах установленной законом суммы. Участие в системе страхования является обязательным для всех банков, привлекающих вклады населения, что обеспечивает равномерное покрытие страховых рисков среди банковских учреждений.

С момента создания ССВ предельная сумма страхового возмещения неоднократно повышалась. Первоначально, до августа 2006 года, она составляла 100 тысяч рублей, а затем последовательно увеличивалась: до 190 тысяч рублей в 2007 году, до 400 тысяч рублей в 2008 году и до 700 тысяч рублей в 2014 году. С конца декабря 2014 года текущий лимит возмещения по вкладам составляет 1,4 миллиона рублей на одного вкладчика в одном банке. Это означает, что при наступлении страхового случая, например при отзыве лицензии у банка, вкладчики могут рассчитывать на получение возмещения своих средств в установленных пределах.

Страхование распространяется на различные виды банковских счетов и вкладов, что позволяет обеспечить защиту практически всех типов средств, размещённых физическими лицами. Под страховую защиту попадают:

• вклады и счета физических лиц, включая срочные вклады, зарплатные счета и депозиты, удостоверенные сберегательными сертификатами;
• счета индивидуальных предпринимателей, начиная с 2014 года;
• счета эскроу, открытые для расчётов по сделкам купли-продажи недвижимости (с 1 апреля 2015 года) и договорам участия в долевом строительстве (с 1 июля 2018 года);
• расчётные и депозитные счета субъектов малого и среднего предпринимательства (с 1 января 2019 года), а также некоторых юридических лиц и профессионалов финансового рынка (с 25 марта 2024 года);
• расчётные и депозитные счета адвокатов, нотариусов и лиц, занимающихся профессиональной деятельностью (с 25 марта 2024 года);
• средства некоммерческих организаций (НКО), если они соответствуют определённым организационно-правовым формам: ТСН, потребительские кооперативы (за исключением некредитных финансовых организаций), казачьи общества, общины коренных малочисленных народов, религиозные организации, благотворительные фонды, профсоюзы, а также НКО — исполнители общественно полезных услуг или социально ориентированные НКО, включённые в реестр (с 25 марта 2024 года);
• специальные счета и депозиты, предназначенные для накопления средств на капитальный ремонт общего имущества в многоквартирных домах в соответствии с требованиями Жилищного кодекса РФ.

В сумму страхового возмещения включаются все начисленные по день, предшествующий дню наступления страхового случая, проценты. Возмещение по вкладам, выраженным в иностранной валюте, выплачивается в рублях по курсу Банка России на день наступления страхового случая.

Кроме базового уровня страхования, закон предусматривает дополнительные меры защиты для вкладчиков в случае поступления средств по особым жизненным обстоятельствам. Так, страховой лимит увеличен до 10 миллионов рублей для средств, размещённых на счетах эскроу для расчётов по купле-продаже недвижимости и договорам участия в долевом строительстве. Также до 10 миллионов рублей защищены временно высокие остатки на счетах физических лиц, если они возникли в результате поступления крупных сумм (продажа жилья, наследство, социальные выплаты и субсидии) за три месяца до наступления страхового случая. В таких случаях возмещение рассчитывается по полному остатку на счёте на момент страхового случая, но не превышает 10 миллионов рублей с учётом стандартного лимита в 1,4 миллиона рублей.

Система страхования вкладов в России обеспечивает надёжную защиту вкладов и стимулирует стабильность в банковской системе, способствуя созданию уверенности у населения в безопасности своих сбережений

Механизм страховых выплат

При наступлении страхового случая вкладчики российских банков получают страховые выплаты из Фонда обязательного страхования вкладов, что позволяет им получить доступ к своим средствам в кратчайшие сроки. Эта система гарантирует, что вкладчики не будут зависеть от длительных процедур банкротства или ликвидации банка, обеспечивая получение компенсации даже при финансовых затруднениях у банка. Основной задачей Фонда обязательного страхования вкладов является защита средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, обеспечивая финансовую стабильность и поддерживая доверие граждан к банковской системе.

Условия и процедура выплаты возмещения

Страховой случай для банка наступает, если Центральный банк Российской Федерации отозвал у него лицензию на осуществление банковских операций или ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов. В таком случае вкладчики могут обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) с требованием выплаты возмещения по вкладам. Максимальная сумма страхового возмещения в настоящее время составляет 1,4 миллиона рублей для физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Если у вкладчика имеется несколько счетов в одном банке, общая сумма возмещения рассчитывается суммарно по всем его вкладам в пределах установленных законом лимитов.

Для того чтобы получить страховое возмещение, вкладчику необходимо подать заявление в АСВ или в уполномоченный банк-агент, который назначается для осуществления выплат. Заявление сопровождается документами, удостоверяющими личность (обычно это паспорт гражданина РФ), и дополнительными документами, если того требуют условия страхового возмещения. Подача заявления возможна в любое время после наступления страхового случая и до завершения процедуры ликвидации банка, которая может длиться несколько лет, чаще всего два-три года. В случае если вкладчик по уважительным причинам не смог подать заявление вовремя, закон допускает возможность получения возмещения даже после окончания этих сроков.

Организация и сроки выплат

Выплаты осуществляются на основе реестра обязательств банка перед вкладчиками, который формируется при участии АСВ. Реестр отражает обязательства банка на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты на вклады до этого дня. Согласно законодательству, АСВ должно начать выплаты не позднее 14 дней со дня наступления страхового случая, однако, в последние годы этот срок был сокращен до 5 рабочих дней, чтобы вкладчики могли быстрее получить свои средства. После отзыва лицензии у банка АСВ получает доступ к информации о вкладах и организует процесс выплат в тесном сотрудничестве с банком-агентом.

С марта 2024 года процесс получения страхового возмещения стал более доступным благодаря цифровизации. Вкладчики смогут подавать заявление на возмещение дистанционно через официальный сайт АСВ или с использованием портала «Госуслуги». Это нововведение направлено на упрощение процедуры получения компенсации, особенно для тех вкладчиков, которые проживают в отдаленных регионах или не могут лично обратиться в банк-агент.

Возмещение при превышении страхового лимита

Если вклад в банке превышает максимальную сумму страхового возмещения, установленную законом, то средства, которые остаются непокрытыми страховкой, могут быть возвращены в рамках конкурсного или ликвидационного производства банка. Эти средства включаются в реестр требований кредиторов, и вкладчики могут получить выплаты в процессе ликвидации. Однако такие выплаты происходят только после полного расчета с кредиторами первой очереди и при наличии оставшихся активов. Таким образом, вкладчики с крупными суммами получают основную часть возмещения в пределах страхового лимита, а оставшиеся суммы могут быть компенсированы в процессе ликвидации.

Статистика и результаты работы АСВ

С момента основания в 2003 году система страхования показала свою эффективность и надежность. На конец первого полугодия 2024 года с момента создания АСВ было зарегистрировано 553 страховых случая, при которых выплаты производились из Фонда обязательного страхования вкладов. По этим страховым случаям более 4,4 миллиона вкладчиков получили страховое возмещение на общую сумму, превышающую 2,3 триллиона рублей. Эти показатели подчеркивают важность страхования вкладов для защиты населения от финансовых потерь и подтверждают ключевую роль АСВ в обеспечении стабильности российской банковской системы.

Фонд обязательного страхования вкладов

Система страхования вкладов в России функционирует благодаря аккумулированию средств в Фонде обязательного страхования вкладов (ФОСВ), который представляет собой централизованный резерв для обеспечения выплат вкладчикам в случае наступления страховых случаев. Средства Фонда формируются за счёт регулярных взносов всех банков-участников системы страхования вкладов (ССВ), которые обязаны вносить страховые платежи ежеквартально. Совокупность поступлений и механизмов управления фондом позволяет поддерживать его на уровне, достаточном для покрытия всех потенциальных обязательств перед вкладчиками.

Финансовая модель ФОСВ спроектирована так, что он остаётся устойчивым при любых объёмах выплат или изменениях количества страховых случаев. Если в случае ухудшения экономической ситуации или финансовых кризисов возникает необходимость увеличить резерв средств, у Фонда есть предусмотренные законом инструменты поддержки. Одним из ключевых механизмов является возможность привлекать кредиты у Банка России, что обеспечивает фонд финансовыми ресурсами даже в условиях крупных выплат по многочисленным страховым случаям. Благодаря этим механизмам можно гарантировать стабильность выплат вкладчикам, независимо от внешних экономических факторов.

Размер страховых взносов определяется Советом директоров Агентства по страхованию вкладов (АСВ), который принимает решение о базовой ставке взносов для банков. Так, в расчетах за IV квартал 2023 года и I квартал 2024 года для уплаты страховых взносов была установлена базовая ставка в размере 0,12 % от расчётной базы банка. Кроме того, возможно применение повышенных ставок для некоторых категорий банков в случае, если их финансовое состояние или другие факторы повышают риски. В этот же период дополнительная ставка взносов была установлена на уровне 0 %, что отражает стабильное состояние системы и Фонда.

Инвестирование средств Фонда: принципы и порядок

Для поддержания устойчивости Фонда обязательного страхования вкладов средства, находящиеся в его распоряжении, подлежат инвестированию на основе трёх принципов: возвратности, прибыльности и ликвидности. Это означает, что активы Фонда должны приносить доход, сохранять свою стоимость и быть легко реализуемыми при необходимости. Правительство Российской Федерации устанавливает общий порядок и условия для инвестирования средств АСВ, включая требования к их контролю. Данные требования обеспечивают надёжность и прозрачность операций, предотвращая необоснованные риски и снижая вероятность потерь.

Перечень разрешённых активов для инвестирования средств Фонда

Согласно законодательству, средства Фонда могут быть инвестированы только в определённые категории активов, которые считаются надёжными и стабильными. К таким активам относятся:

• Государственные ценные бумаги Российской Федерации и облигации субъектов Российской Федерации, которые имеют высокий уровень надёжности и поддерживаются государственными гарантиями;
• Депозиты в Банке России, которые предоставляют стабильную доходность при полной гарантии возвратности;
• Облигации российских эмитентов, зарегистрированных в Российской Федерации, которые соответствуют требованиям ликвидности и финансовой устойчивости;
• Ипотечные ценные бумаги российских эмитентов, представляющие собой активы, обеспеченные недвижимостью и приносящие стабильный доход;
• Ценные бумаги международных финансовых организаций, допущенные к размещению или публичному обращению в Российской Федерации. Такие активы, как правило, обладают высокой надёжностью и ликвидностью.

АСВ строго следит за тем, чтобы средства Фонда не инвестировались в рискованные или спекулятивные инструменты. Например, закон прямо запрещает инвестирование средств Фонда в депозиты и ценные бумаги российских кредитных организаций, поскольку это создало бы потенциальный конфликт интересов и могло бы привести к излишнему риску в случае финансовой нестабильности отдельных банков.

Обеспечение финансовой стабильности и контроль над управлением активами

Контроль над инвестициями Фонда осуществляют как само АСВ, так и внешние органы, что снижает вероятность финансовых потерь и укрепляет доверие к системе страхования вкладов. АСВ также периодически пересматривает портфель активов, чтобы соответствовать текущим экономическим условиям, и проводит диверсификацию, уменьшая риски.

Таким образом, Фонд обязательного страхования вкладов в России является комплексной системой, обеспечивающей финансовую безопасность вкладов и поддерживающей стабильность банковской системы. Механизмы накопления, инвестирования и защиты средств Фонда позволяют сохранять его финансовую устойчивость в долгосрочной перспективе, что делает российскую систему страхования вкладов надёжной и устойчивой даже при неблагоприятных экономических условиях

Функции ликвидатора и конкурсного управляющего

С 2004 года Агентство по страхованию вкладов (АСВ) исполняет функции ликвидатора и конкурсного управляющего кредитных организаций, что делает его важным институтом в процессе реорганизации финансово-несостоятельных банков. Основная цель деятельности АСВ в качестве ликвидатора и конкурсного управляющего — обеспечение упорядоченной ликвидации активов и урегулирование обязательств перед кредиторами при банкротстве банков. Эта работа осуществляется в строгом соответствии с законодательством, а процедура ликвидации начинается только после отзыва Банком России лицензии у кредитной организации.

Принудительная ликвидация осуществляется по заявлению Банка России на основании решения арбитражного суда. Ликвидационная процедура вступает в силу в случае, если стоимость активов кредитной организации достаточна для удовлетворения её долговых обязательств перед кредиторами и оплаты обязательных платежей. Если же активов недостаточно, то на основании судебного решения вводится процедура конкурсного производства, в ходе которой проводится тщательная оценка и продажа активов. Средства от продажи идут на частичное погашение задолженностей перед кредиторами, соблюдая установленную законом очередность выплат. АСВ управляет этими процессами, действуя в интересах всех категорий кредиторов и стремясь обеспечить максимальное удовлетворение их требований.

АСВ назначается конкурсным управляющим для кредитных организаций, ранее имевших лицензию Банка России на привлечение средств физических лиц во вклады. Если же кредитная организация не имела такой лицензии, АСВ привлекается как конкурсный управляющий только в случае, если не удалось назначить управляющего-физическое лицо, или если ранее назначенный конкурсный управляющий был отстранён. В таких ситуациях кандидатура АСВ предлагается Банком России и утверждается арбитражным судом. Эта система назначения обеспечивает оперативность и профессионализм в управлении процедурами банкротства.

К середине 2024 года АСВ проводило ликвидационные процедуры в отношении 305 кредитных организаций, из которых 290 находились на этапе конкурсного производства, а 15 — на этапе принудительной ликвидации. За весь период работы в этой сфере Агентством было завершено ликвидационное производство в 442 из 747 организаций, которые были признаны банкротами. Средний процент удовлетворения требований кредиторов за всё время работы АСВ составил 50 %. В частности, кредиторы первой очереди были удовлетворены на 63 %, второй — на 37,3 %, а третьей очереди — на 33,3 %. Эти результаты подчеркивают значимость деятельности АСВ как эффективного управляющего, способного обеспечить возврат значительной части долгов кредиторам, несмотря на финансовую несостоятельность организаций.

С 2014 года функции АСВ были расширены: теперь оно также управляет процедурами ликвидации негосударственных пенсионных фондов (НПФ), являющихся участниками системы гарантирования прав застрахованных лиц. Это положение распространяется как на те фонды, которые включены в реестр участников системы обязательного пенсионного страхования, так и на фонды, деятельность которых по обязательному пенсионному страхованию завершена или которые были исключены из реестра. Данная мера была введена для усиления контроля над пенсионными фондами и защиты интересов застрахованных лиц, чтобы обеспечить надежную компенсацию их накоплений.

По состоянию на первую половину 2024 года АСВ завершило ликвидационные процедуры в отношении 28 негосударственных пенсионных фондов и 31 страховой организации, что демонстрирует значимость работы Агентства в области обеспечения финансовой стабильности.

Санация банков

Одной из важнейших задач Агентства по страхованию вкладов (АСВ) является осуществление санации, или финансового оздоровления банков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Эта деятельность направлена на предотвращение банкротства банков, поддержку стабильности банковской системы и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Функции санации возлагаются на АСВ для того, чтобы оперативно стабилизировать ситуацию и минимизировать риски, связанные с финансовыми проблемами отдельных банков. Агентство может применять различные методы санации, адаптируя их под специфику конкретного случая.

Одним из ключевых методов санации является оказание финансовой помощи банкам, испытывающим временные финансовые трудности. АСВ предоставляет такие банкам кредиты и займы или обеспечивает гарантии, позволяющие улучшить их финансовое положение и выполнить обязательства перед клиентами. Эти финансовые вливания помогают банку восстановить платёжеспособность, а также поддерживать необходимый уровень ликвидности, чтобы избежать резкого оттока вкладчиков и других негативных последствий.

Помимо прямой финансовой помощи, АСВ может организовать торги по продаже имущества банка, которое служит обеспечением по его обязательствам. Продажа имущества позволяет банку получить средства для расчётов с кредиторами и стабилизировать свою деятельность. Важной особенностью этих торгов является то, что они проводятся под строгим контролем АСВ и включают имущество, являющееся залогом по обязательствам банка, в том числе перед Банком России. Это помогает избежать неконтролируемой распродажи активов и обеспечивать надёжное исполнение обязательств банка перед вкладчиками и кредиторами.

В ситуациях, когда требуется более активное управление банком, АСВ исполняет функции временной администрации. Временная администрация — это процесс, в ходе которого Агентство берет на себя непосредственное управление банком. Это позволяет оптимизировать управление активами и обязательствами, минимизировать потери и исключить дальнейшее ухудшение финансового состояния. АСВ может изменить структуру банка, провести реструктуризацию долгов или оптимизировать расходы, чтобы восстановить его финансовую устойчивость. Функции временной администрации также включают защиту интересов вкладчиков и недопущение операций, которые могут усугубить положение банка.

Помимо указанных мер, Агентство может предпринимать и иные действия, необходимые для обеспечения эффективной санации. Это могут быть, например, меры по привлечению внешних инвесторов для участия в санации. В таких случаях АСВ активно взаимодействует с потенциальными инвесторами, разрабатывает условия их участия и обеспечивает контроль за выполнением плана восстановления банка. Привлечение инвесторов позволяет укрепить капитал банка и улучшить его финансовую устойчивость за счёт внешних вливаний, что положительно сказывается на его общей стабильности.

В первом полугодии 2024 года АСВ завершило проверки финансового положения трёх банков, в отношении которых проводились мероприятия по предупреждению банкротства. Эти проверки включали комплексный анализ активов и обязательств банков, оценку их ликвидности и стабильности, а также подготовку рекомендаций для дальнейших действий. Одновременно проводились проверки трёх инвесторов, участвующих в этих процедурах санации. Контроль за инвесторами позволил АСВ убедиться в соблюдении ими обязательств и в том, что их участие будет способствовать оздоровлению банков.