Что такое цифровой рубль и как работает национальная платёжная система?

3 сектора. Один из них – инфраструктура межбанковского перевода (все движения денежных средств сосредоточены в банках), являющаяся остовом НПС.

Следующий сектор – инфраструктура национального финансового рынка. Платёжная система обслуживает финансовый рынок и все его составляющие: валютную, инвестиционную, фондовую, товарную и т. д.

Третий сектор – инфраструктура розничных платежей. Здесь представлены операторы платёжных систем (преимущественно зарубежные – VISA, Mastercard – и национальная система платёжных карт МИР). Известно, что VISA и Mastercard покинули российский рынок – в нашей стране они работали более 30 лет. В связи уходом вышеупомянутых компаний главным оператором национальной платёжной системы стала НСПК.

После ОПС идут прочие участники платёжной системы, например платёжные агенты, коими могут являться мобильные операторы и почта.

Вообще, денежный поток здесь разделяется на 2 сегмента – розничный рынок и финансовый. Наибольшее количество (около 95%) мелких платежей генерируется в розничном секторе. В свою очередь, наибольшие финансы (тоже 95%, но в объёме) генерируются на финансовом рынке.

Все страны мира и центральные банки уделяют огромное внимание развитию финансового рынка. В данном сегменте существуют колоссальные риски, где цена одной небольшой ошибки – катастрофические последствия. Этот блок включает в себя всевозможные микрофинансовые организации, брокеров, дилеров, биржи.

В России существует 2 государственных института – национальный клиринговый центр и национальный расчётный депозитарий. Первый занимается операциями клиринга, взаимозачёта и требований обязательств. Задачи второго – хранение ценных бумаг и денежные расчёты.

SWIFT и CLS – что это такое?

SWIFT – это международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей. CLS – система конверсионных валютных операций. Важно понимать, что SWIFT не является платёжной системой – там нет денег; они фигурируют только в сообщениях: денежные средства отражаются на корреспондентских счетах кредитных организаций. Благодаря тому, что SWIFT использует огромное количество организаций, её использование упрощает многие процессы.

Оператор платёжной системы

Первыми операторами платёжных систем на территории Российской Федерации стали VISA и Mastercard, которые на данный момент представлены в 200 странах мира. Но почему они?

Дело в том, что это первые операторы, которым удалось полностью занять свою нишу. Их история тянется уже более 50 лет, и данные компании всегда ассоциировались именно с кредитными картами.

Главной особенностью операторов платёжных систем является то, что они – не конкуренты банков и, соответственно, могут работать со всеми сразу, помогая обслуживать миллионы и даже миллиарды клиентов.

Но далеко не все россияне знают, что, кроме отечественных карт МИР, существует китайская альтернатива – China UnionPay. Она появилась сравнительно недавно – в 2002 году. Тем не менее данная платёжная система стремительно набирает популярность – ею выпущено уже более 10 миллиардов карт.

Регулирование платежей: VISA, Mastercard и ApplePay

Когда компания Apple добавила функцию ApplePay, появилась возможность привязывать к смартфону платёжные карты. Но почему функция не работает сегодня? Ответ прост: система создаёт токен, который обрабатывается в США.

С уходом VISA и Mastercard обработка платежей непосредственно по данным картам на территории Российской Федерации продолжилась, однако компания Apple перестала принимать токены из нашей страны.

НСПК

В 2014 году Банк России решил создать национальный хаб, который включает в себя технологические разработки инфраструктуры для обработки платежей. К слову, компании VISA и Mastercard от данной идеи были не в восторге и приводили аргументы, что сами прекрасно справляются с обработкой на территории западных стран.

Однако создание хаба было вынужденной мерой – как раз тогда объявили санкции. И на строительство столь сложной системы, а также подключение к ней всех банков потребовалось всего 1-2 квартала. Важно отметить: благодаря данному хабу в течение прошедших 8 лет оставалась возможность обслуживать Крым, в котором не принимались иностранные карты VISA и Mastercard, поскольку регион являлся санкционным. Сегодня же там принимаются все карты, выпущенные российскими банками.

Состав национальной платёжной системы

Структура национальной платёжной системы включает в себя несколько компонентов:

• операционный центр: он собирает все платежи, когда, например, держатель банковской карты подносит её к терминалу;
• платёжный клиринговый центр: собирает сообщения и передаёт между банками; это необходимо потому, что банк, выпустивший карту, и банк-плательщик могут быть разными организациями – им необходимо зачесть платёж;
• расчётный центр, то есть банк.

До определённого времени расчётными центрами выступали коммерческие банки, но сегодня им является Банк России. Кроме того, он является органом контроля и надзора, регулятором, а также гарантом.

Цифровой рубль – что это такое?

Цифровой рубль заявлен как 3-я форма денег наряду с наличными и безналичными. Эмитентом этих денег станет Банк России, как, собственно, он является эмитентом наличного рубля.

Банк России обещает пользователям доступ к цифровому кошельку через любую финансовую организацию, высокую скорость расчётов, инновационные сервисы, снижение транзакционных издержек и, что немаловажно, офлайн-режим – деньги будут храниться на цифровом носителе.

По мнению Центрального банка, стоимость обслуживания эквайринга сегодня слишком высока, в связи с чем со многими финансовыми институтами и ассоциациями обсуждается новая концепция.

Стоит отметить, что не только Банк России задумался о цифровой валюте, но и ряд центральных банков других стран. Китай, пожалуй, опередил всех – цифровой юань уже в обращении в Поднебесной. Но вернёмся к рублю.

Отечественный банк решил двигаться по одной из 4 существующих моделей. Причём выбрал ту, которая будет максимально удобна и выгодна как гражданам, так и бизнесу. Для этого планируется использовать инфраструктуру финансовых организаций. Ещё одно интересное решение заключается в следующем: открыть кошелёк можно на платформе Банка России, благодаря чему открывается возможность быстро и просто взаимодействовать сразу с несколькими кредитными организациями, в которых обслуживается клиент.

Чем интересны цифровые деньги? Очевидно, функциональностью и технологичностью. Их можно настраивать. В качестве примера: на пришедшее в цифровой кошелёк детское пособие от государства нельзя купить алкоголь. Ещё одна функция – бесплатный бесшовный перевод. Под ним понимается возможность переводить цифровые деньги в наличные и наоборот без комиссии.  

Касательно использования цифрового рубля в офлайн: Банк России пока не определился, каким именно образом он это реализует, однако есть задумки. Некоторые из них – смартфон, какой-нибудь цифровой носитель, токен. В работу над решением включены коммерческие банки.

Сейчас известно следующее: основное требование к технологии – гибридная архитектура, включающая в себя программный модуль и удостоверяющие центры Банка России.