Что будет с кредитами?

ценность. При этом наш труд в будущем может находиться под риском — например, мы будем работать хуже или меньше. Когда ЦБ определяет базовую ставку, он учитывает минимальную цену будущего труда людей.

Итак, мы выяснили, что на ставку нашего кредита влияет в первую очередь ключевая ставка. ЦБ так оценивает будущие перспективы экономики и возможные риски. Все кредиты можно поделить на следующие категории:

• обеспеченные — когда вы оставляете в залог банку какое-либо свое имущество, тем самым снимая с банка часть рисков. Ставка таких кредитов обычно ниже, а кредитный лимит (сумма, которую банк готов выдать) выше;
• необеспеченные — когда банк выдает вам займ без залога, неся больше рисков. Ставка таких займов чаще всего выше, а лимит ниже.

Вероятно, в 2022 году в большей степени подорожают потребительские кредиты и вырастут проценты по кредитным картам. Ставки по ипотеке поднимутся меньше всего.

Что делать с кредитами в 2022?

Алиса Калуженина, экономист и экс-руководитель экономического подразделения ЗАО «Газпром нефть МНПЗ», рекомендует воздержаться в ближайшее время от потребительских кредитов, кредитов на поездки и отдых, займов на какие-либо вещи, доставляющие сиюминутное удовольствие. Также следует отложить приобретение автомобиля в долг.

Брать кредит следует в том случае, если вы уверены, что получите благодаря этому кредиту несоизмеримо больше уплаченных процентов. В России также распространена практика кредитных каникул, на которые имеют право различные категории граждан. Существуют механизмы рефинансирования, когда происходит уменьшение повышенного процента по кредитам за счет реструктуризации долга. Однако предварительно нужно изучить действующие юридические документы, дающие возможности для снижения кредитного бремени. После этого нужно оформить заявление в отделении банка и получить решение.

Можно ли получить отсрочку по кредиту, по ипотеке, по кредитной карте? В ряде случаев действительно можно получить отсрочку платежей по кредиту или даже использовать кредитные каникулы (ситуация, когда банк сохраняет для вас все накопившиеся проценты, но оплатить вы их можете чуть позже). Кредитные каникулы доступны не для всех физических лиц, более подробную информацию и условия следует уточнить в банке, где вы брали кредит.

Что делать в ситуации, если вы уже взяли кредит ранее? Не спешите бежать и гасить его досрочно. В условиях высокой ключевой ставки те деньги, которые есть у вас сегодня, несут большую ценность, чем эти же деньги через год или два.

К тому же, по нормам действующего законодательства, банки не могут в одностороннем порядке принять решение об увеличении для вас процентной ставки по уже выданным кредитам. Исключение составляют лишь кредитные карты. Вам нужно связаться с представителем вашего банка и уточнить, не изменились ли условия по уже выданной вам кредитной карте.

Кредит — это не всегда плохо. При грамотном подходе заемные деньги могут стать для вас ценным активом, а использование кредитных средств позволит заемщику быстрее масштабировать бизнес, увеличивать мощности, повышать обороты, или освоить новую, более прибыльную профессию.

В дополнение к теме

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это тот период, в течение которого заемщик имеет отсрочку по выплатам кредита (без увеличения или уменьшения кредитной ставки). В зависимости от того, какие условия  выдвигает банк, клиент может либо вообще не вносить деньги в установленные сроки, либо платить сумму меньше оговоренной. Для получения кредитных каникул заемщику не обязательно дожидаться одобрения представителей банковской организации. Суть в том, что данный период предусмотрен федеральным законом и является нормой.

Новость о появлении отсрочки платежей прозвучала впервые в 2019 году. Данная услуга была доступна россиянам, которые взяли ипотеку и столкнулись с определенными жизненными трудностями. А в 2020 кредитные каникулы начали распространяться и на другие формы  кредитования, в частности на потребительский кредит. Сегодня ими пользуются представители разных слоев населения в рамках условий составленного договора. Среди основных условий, при которых физ. лицо может воспользоваться данной услугой:

• снижение дохода на 30% и более (при этом человек должен предоставить соответствующие документы);
• когда сумма займа не превышает установленный лимит;
• если физическое лицо параллельно не воспользовалось ипотечными каникулами в соответствии с правилами 2019 года;
• кредит был взят до 1 марта 2022.

Также важно помнить, что при оформлении кредитных каникул проценты продолжают начисляться и в рамках одного договора можно воспользоваться только одним льготным периодом.

По окончании каникул человек должен вносить деньги по тому графику, в том же размере и с той же процентной ставкой, которые были оговорены изначально. Единственное – срок кредита продлевается в соответствии с тем временем, на которое была взята отсрочка. Также заемщик обязуется выплатить отсроченные суммы и соответствующие проценты (для ипотечных и потребительских займов они разные).

Сейчас кредитными каникулами может воспользоваться каждый. Но бывают такие ситуации, когды банк отказывает в их получении. Это случается тогда, когда представители банковского учреждения выявляют несоблюдения установленных условий (к примеру, они выяснили, что снижение доходов отсутствует). В таком случае кредитные каникулы аннулируются, заемщику приходится покрыть просрочку и его могут оштрафовать.

В соответствии с законом РФ № 377-ФЗ от 7.10.2022 года, кредитные каникулы могут оформлять юридические лица, имеющие определенный бизнес, физлица, а также те, кто имеет отношение к воинской службе. В данную категорию входят:

• граждане, которых мобилизовали (призвали на военную службу в ВС России);
• лица, которые подписали контракт для участия в боевых действиях;
• родственники заемщиков, которые были мобилизованы либо по своему желанию вступили в ряды военных.

Что касается сроков отсрочки по возврату заемных денег, здесь человек вправе самостоятельно выбирать необходимые временные рамки. При этом максимальный льготный период может длиться не более полугода. Также можно договориться с банковской организацией о том, чтобы отсрочка началась раньше, чем заемщик подал заявление (1 месяц – при ипотечном кредитовании, 14 дней – при потребительском). Предполагается, что за это время человек улучшит свое финансовое положение и сможет вернуть долг. При этом организация не имеет права увеличивать ранее оговоренную кредитную ставку.

Как получить кредитные каникулы

Чтобы воспользоваться данной услугой, клиент должен оформить заявление и отправить его кредитору. Это можно сделать одним из способов, прописанных в договоре, например, по электронной почте, через курьерскую доставку либо при личном посещении. В заявлении человек должен указать причину, по которой ему нужно получить отсрочку, и приложить документы, подтверждающие данный факт. Например, если кредитные каникулы нужны в связи с тем, что заемщик принимает участие в СВО, он прикладывает копию контракта или другие бумаги.

Многих интересует вопрос, что делать в том случае, если у заемщика-военного не получается вовремя предоставить соответствующее доказательство? Это не проблема. Банковское учреждение может запросить документы в вышестоящих инстанциях (к примеру, в Минобороны).

После того как человек обратился за данной услугой и подал заявление, происходит следующее:

• заявка рассматривается в период до 10 дней;
• человек получает уведомление о том, разрешены ему кредитные каникулы или нет;
• если на протяжение 15 дней заемщик не получает ответа, это, как правило, значит, что кредитные каникулы одобрены (но лучше связаться с представителями банковской организации или МФО и уточнить этот момент).

Участники военных действий по окончании кредитных каникул должны предоставить банку перечень документов:

• копию и оригинал контракта, в котором указано где человек проходил службу, а также на каком основании;
• документ, который подтверждает тот факт, что заемщик был привлечен государством для выполнения специальных задач;
• повестку вместе с военным билетом (в них должна отображаться информация о том, что человек прибыл в определенный распределительный пункт, и о месте, по которому проходил службу);
• справку, выданную войсковой частью, в которой сказано, что он проходил военную службу.

Если же заявление на использование льготного периода подают родственники военнослужащего, они должны предоставить ряд документов, подтверждающих их родство с этим человеком. В их список входят:

• свидетельство о рождении;
• справка, подтверждающая тот факт, что ребенок военнослужащего учится в каком-либо образовательном учреждении на очной форме обучения (предусмотрена для детей, достигших максимум 23-летия);
• свидетельство о браке с военнослужащим;
• справка о том, что ребенок – инвалид либо иждивенец;
• акт, выданный органом опеки и попечительства, свидетельствующий о том, что военнослужащий назначен опекуном ребенка;
• свидетельство об удочерении или усыновлении.

Если сделать все правильно и подать необходимые документы, можно рассчитывать на льготный период. Банковское учреждение не имеет права уменьшать или повышать кредитную ставку, создавать новые условия кредитования. По окончании установленного периода деньги для покрытия займа можно перечислять через карту либо лично в организации.